Korlátozás a mikrofinanszírozó szervezetek kamatfizetésére. A mikrohitel maximális kamata a törvény alapján. Mi változott a mikrofinanszírozási szervezetek számára?

Például 5000 rubel hitellel. a hitelfelvevő adóssága soha nem haladhatja meg a 20 000 rubelt – áll a szabályozó közleményében. Ez az összeg magában foglalja a kölcsön összegét 5000 rubelben. és 15 000 RUB összegű felhalmozott kamatot. Ez a szabály azonban nem vonatkozik a pénzbírságokra és kötbérekre, valamint a hitelfelvevőnek térítés ellenében nyújtott szolgáltatások kifizetésére.

A kamatlimiteket 2016 márciusában vezették be, amikor is nem haladhatták meg a hitelösszeg négyszeresét. Szergej Svecov, a jegybank első alelnöke rámutatott, hogy ez nem gyakorolhat jelentős nyomást a lelkiismeretes piaci szereplők üzletére. Azt ígérte, hogy a jegybank elemezni fogja, hogyan változik a cégek üzletmenete, és ezt követően „lehet majd dönteni, hogy ezt a számot a felére csökkentjük.

Egy másik, január 1-jétől életbe lépő korlátozás a rövid lejáratú (legfeljebb egy éves) mikrohitel fizetési késedelmére vonatkozik – jelzi a jegybank: a késedelem bekövetkezte után az MPI csak a fennmaradó rész után számíthat fel kamatot az adósnak. a tőkeösszegből, de az elhatárolás leáll, amint a kamat eléri ennek az összegnek a dupláját.

Bérszámfejtés

A Központi Bank szerint egy mikrohitel átlagos piaci összköltsége legfeljebb 30 000 rubel. 2016 harmadik negyedévében legfeljebb 30 napig évi 596%, 31 és 60 nap között évi 310%, 365 nap felett pedig 55,7%. A magánszemélyeknek nyújtott mikrohitel átlagos összege a harmadik negyedévben 9200 rubel volt.

A törvény célja, hogy korlátozza a mikrofinanszírozási piac egyes szereplőinek étvágyát, akik nem törődtek túlzottan a hosszú távú piaci munka stratégiájának kialakításával - vélekedik Boris Batin, a MoneyMan vezérigazgatója. Általánosságban elmondható, hogy a piac készen állt a korlátozások szigorítására, de egyes szereplők jövedelmezősége továbbra is csökkenni fog, különösen azoké, akik nagy késéssel tartották a hiteleiket a mérlegükben, kamatot halmozva fel, és a teljes összeg visszaszerzését remélték. , Andrey Paranich, a Mir SRO igazgatóhelyettese figyelmeztet. Szerinte azonban a piacvezetők hajlamosak a 90 napos vagy annál több lejárt adósságot leírni, mivel ez csökkenti a profitot. A legtöbb cég a 90 napot meghaladó késedelem után adja el adósságát a behajtóknak – erősíti meg a Bystrodeneg vezérigazgatója, Jurij Provkin –, hogy veszteséges a további kamatok felhalmozása – az adót a felhalmozott kamat alapján fizetik, nem pedig a tényleges bevétel alapján. Paranich szerint a korlátozások legfeljebb egy éves hitelekre vonatkoznak, mivel ott vannak a magas kamatok (lásd a vágást).

A piac számára ez jelentős korlát, egyes cégek jövedelmezősége akár 30%-kal is csökkenhet – mondja Provkin. A korlátozás csökkenti a kamatbevételt, de lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevők ne kerüljenek olyan helyzetbe, hogy a tartozás aránytalanná váljon az eredeti hitelösszeghez képest – mondja a PAY P.S. cég képviselője. (MFI, online ad ki hiteleket), ami azt jelenti, hogy nő a valószínűsége annak, hogy még a régi tartozásokat is visszakapják.

A mikrohitel mind a mikrofinanszírozási szervezet, mind az ügyfele számára nyereséges üzlet. A hitelfelvevő itt és most kapja meg a szükséges forrásokat, a mikrofinanszírozási szervezet pedig magas kamatbevételt kap a forrásfelhasználás után, ami eléri a napi 4%-ot.

A hitelfelvevő nem mindig tud ilyen magas kamatot fizetni, és adósság keletkezik. Amint késések vannak, pénzbírságot szabnak ki. Ha ebben a szakaszban az adós nem tud törleszteni, a mikrofinanszírozási szervezet behajtót alkalmaz.

Az MFI nyeresége az a kamat, amely pszichológiai nyomást gyakorol az emberre. Napi 4% - ez első ránézésre csekélység, de a kölcsön felhasználásának hónapját tekintve kerek összeget kapsz, amit vissza kell fizetni. De vannak, akik még egy teljes évre sem képesek visszafizetni a mikrohitelt.

Az európai civilizált országokban is elterjedt a kishitelek kibocsátásának rendszere, de nincsenek zsaroló kamatok, nincs gyakorlat a korábban felvett mikrohitel visszafizetésére.

Oroszországban a huszadik század 90-es éveinek emléke miatt a mikrofinanszírozás nagyon fájdalmas téma, amelyet államunkban és a legmagasabb szinten vitatnak meg.

Az Orosz Föderáció elnöke a zsarolás és a behajtók részéről elkövetett visszaélések megállítása érdekében a közelmúltban számos jogszabályt fogadott el a mikrohitel- és bankszektorban, valamint a behajtási irodákban bekövetkezett változásokról. Teljesen még nem tiltották be a tevékenységet, de szigorították a viselkedésük ellenőrzését. Most a gyűjtők nem ragaszkodhatnak az adóssal folytatott beszélgetéshez, ha nem akarja. Az elutasításról csak írásban kell értesítenie a behajtót.

Jelentősen csökkentette a lehetséges hívások és látogatások számát az adósnál.

Más számlák közvetlenül a mikrofinanszírozási piachoz kapcsolódnak. Mikrohitel kibocsátására csak hivatalosan mikrohitel státusszal rendelkező szervezet jogosult. Az MPI-k általában bankintézeteknél születtek, de néhány vállalat titkos hitelkibocsátással is foglalkozott. Az orosz kormány úgy döntött, hogy ezt felszámolja.

Egy másik törvény, amely felzúdult a mikrofinanszírozási intézményekben, és megkönnyítette néhány hitelfelvevő dolgát, a végső tartozás kiszámítására vonatkozik.

2017. január 1-jén hatályba léptek a mikrofinanszírozási tevékenységekről és a mikrofinanszírozási szervezetekről szóló szövetségi törvény cikkei. Olyan rendelkezéseket hoznak nyilvánosságra, amelyek tiltják a mikrohitelek indokolatlanul magas kamatait. A törvény nem utal külön a mikrohitelek maximális kamatának mértékére, hanem a mikrofinanszírozási szervezetnek visszaadható források teljes összegét határozza meg.

A törvényjavaslat széles visszhangot kapott, mert jelentősen elnyomta az érintetteket. A hatóságok azonban mindenekelőtt azokról a polgárokról gondoskodtak, akik hitelből és hitelből élnek, és nem tudják, hová menjenek.

Egészen a közelmúltig az egy éves hitel igénybevételének kamata 700% volt - ez egy nagy összegű túlfizetés. De ez a mikrofinanszírozó cégek bevétele volt. Hiteleket adtak ki anélkül, hogy ellenőrizték volna egy személy fizetőképességét, majd elkezdték megfélemlíteni őket behajtókkal, rendőrséggel, bíróságokkal, végrehajtókkal stb. Oroszország lakosságának gyenge jogi műveltsége miatt ez jó profitot hozott.

Ma a törvényjavaslat szabályozza az adósoktól történő pénzösszeg behajtásának eljárását:

1. a kamat háromszoros korlátja - ez azt jelenti, hogy a túlfizetés maximális összege 3-as együtthatóval egyenlő. Más szóval, egy személy 5 ezer rubel összegű mikrohitelt vett fel. Ha két évig nem is fizette ki őket, akkor a bíróság a már hatályba lépett új törvény szerint legfeljebb 20 ezer rubel tartozást köteles elismerni számára. 15 ezer rubel ebben az esetben a százalék háromszorosa, és 5 ezer rubel a kölcsön fő része.
2. a túlfizetés elhatárolásának megszüntetése, amint az eléri a hitelösszeg kétszeresét - korábban a mikrofinanszírozási szervezetek nemcsak a hiteltörzs után, hanem a felhalmozott tartozás után is kamatot számoltak fel. Most a mikrohitel maximális kamata a törvény szerint kétszerese a mikrohitel törzsének. És még ha a szerződésben más feltételeket is írnak elő, a mikrofinanszírozási szervezetnek joga van bíróságon csak kétszeres kamatot követelni.

Mindkét forgatókönyvet vizsgálja a bíróság.

Az állam az első mikrofinanszírozási szervezet megjelenése után hosszú ideig cselekvési szabadságot adott ezeknek a cégeknek a kamatmegállapítás terén. Ez oda vezetett, hogy sok hitelfelvevő, miután mikrohitelt vett fel, az eredetinél tízszer magasabb összeget fizetett. A 2017. január 1-jén hatályba lépett mikrohiteltörvény korlátozta a túlzottan magas hitelkamat felhalmozódás lehetőségét, sok más szempontot is érintve.

Mi változott a mikrofinanszírozási szervezetek számára?

A mikrohitelekről szóló fenti törvény szabályozza a hitelfelvevők és az MPI-k viszonyát. A társaságok tevékenységüket a polgári törvénykönyv és a szövetségi törvény alapján végzik. Ugyanakkor be vannak jegyezve az Orosz Központi Bank egységes nyilvántartásába, és bizonyos időszakok után kötelesek jelentést adni az elvégzett munkáról. Ezenkívül a vállalati adatok nem tervezett ellenőrzésére is sor kerülhet. A 2017. évi mikrohiteltörvény a következő változásokat hozta a lakossági hitelt kibocsátó szervezetek tevékenységében:

• Felosztás MFC és MCC - mikrofinanszírozási és mikrohitel társaságokra, ill. A különbség abban rejlik, hogy az előbbieknek joguk van pénzügyi tevékenységet folytatni mind a hitelek kibocsátása, mind a betétek bevonása tekintetében, míg jegyzett tőkéjüknek legalább hetvenmillió rubelnek kell lennie. Kívülről is vonzanak befektetőket, miközben a befektetések összege legalább másfél millió rubel lehet. Az MCC-k kizárólagos hitelkibocsátási jogot szereznek.
• A kölcsönök interneten keresztüli kibocsátását már csak az IFC engedélyezi. Az Ügyfélközpontok helyhez kötött pontokon vagy olyan szakemberek segítségével dolgoznak, akik személyesen találkoznak a hitelfelvevőkkel.
• Az ügyfeleket már nemcsak útlevél, hanem SNILS is azonosítja. Ehhez az IFC-knek kérést kell küldeniük a közvetítő bankoknak, amelyek viszont információkat kapnak az Orosz Föderáció Nyugdíjalapjában lévő potenciális ügyfélről.

Az MPI-kről szóló 2017. évi törvény | Megéri tudni!

A mikrohitelekről szóló 2017. évi törvény értelmében az összes létező MPI átkerült MFC státuszba. Egy év alatt önállóan kell eldönteniük, hogy a két cégtípus közül melyikhez tartoznak.

Hogyan befolyásolta az új törvény a hiteltörlesztés feltételeit

A mikrohitelekről szóló új törvény célja, hogy megvédje azokat a polgárokat, akik MPI-ktől kölcsönzött pénzeszközöket kérnek:

1. A kölcsön maximális kamata. Az új törvény értelmében nem léphetik túl a hitelösszeget háromnál többel. Vagyis ha az ügyfél 3000 rubelt vett fel, akkor a 9000 rubel kamat összegének elérése után növekedésük leáll. Ez a korlátozás a legfeljebb egy évre szóló szerződésekre vonatkozik. A törvény azonban nem vonatkozik a pénzbírságra, kötbérre és vagyonvesztésre.
2. A további fizetős szolgáltatások szintén nem tartoznak a törvény hatálya alá. Ez lehet a hiteltörténet javításának vagy ellenőrzésének díja, biztosítás. Az érdeklődés irántuk ugyanúgy nőhet, mint korábban.
3. A változások a kamatszámítás eljárását is érintették. Késedelmes fizetés esetén csak a fennmaradó hitelösszeg után számítanak kamatot. Ugyanakkor van felső határa - legfeljebb kétszer haladhatja meg a hitel összegét. Mindaddig, amíg a hitelfelvevő nem járul hozzá a visszafizetéshez, nem emelkedhet.
4. A megállapodás megkötésekor az MPI köteles minden korlátozást feltüntetni a megállapodás első oldalán.

Mivel a mikrohitel maximális kamatát törvény korlátozza, sok MPI megpróbálja kijátszani a hitelösszeg minimális összegének feltüntetésével, miközben például a hiteltörténeti behajtási díj után kamatot számítanak fel. Gondosan tanulmányoznia kell ezt a szerződési pontot.

A törvény értelmében a mikrohitel maximális összege az MFC esetében egymillió rubel, az MCC esetében pedig ennek fele.

Hogyan érintette az MPI-kről szóló 2017. évi törvény a behajtási ügynökségek tevékenységét

A mikrohitelekről szóló törvény elfogadásakor a legnagyobb változások a behajtókat érintették, akiknek most nincs joguk:

• Hívás hétköznap 22.00-08.00, hétvégén 20.00-09.00 (ugyanakkor a hívások száma nem lehet több egynél);
• Naponta kettőnél több üzenet küldése a telefonra;
• Látogassa meg az adóst hetente többször;
• Értesítsen másokat a mulasztó tartozásáról szórólapok, hirdetmények segítségével.

Ugyanakkor a mikrohitelekről szóló törvény szabályozza a behajtási irodák jegyzett tőkéjének nagyságát is - legalább tízmillió rubelnek kell lennie.

A mikrohitel kamatról szóló törvény a lakosság védelmét szolgálja, és a tervek között szerepel, hogy módot találjanak a maximálisan felszámított kamat jelentős csökkentésére. Ezek a változások nem várhatók hamarosan, mert 2018. március 1-je előtt minden MPI-nek el kell döntenie, hogy melyik kategóriába – az IFC-hez vagy az MCC-hez – felel meg, és ez a választás hogyan befolyásolja jövőbeni tevékenységét.