Страхование жизни по ипотеке обязательно. Страхование жизни при ипотечном кредитовании для заемщика. Что делать при наступлении страхового случая

Заемщик должен быть готов к тому, что помимо процентов и банковских комиссий ему необходимо будет уплатить еще и стоимость страховки.

Причем кроме обязательного полиса на недвижимость, который приобретается клиентом, он чаще всего должен оформить еще и полис страхования собственной жизни и здоровья . Стоит узнать, обязательна ли данная процедура при ипотеке и как она оформляется на практике.

Законодательно у получателя ипотеки нет обязанности покупать полис страхования своего здоровья и жизни при оформлении этой сделки.

Данная страховка необходима скорее для банка, поскольку является одним из способов минимизации его рисков в случае смерти или наступления с заемщиком несчастного случая. Для ипотечного кредитования это особенно важно, ведь сделка оформляется на крупную сумму и на длительный срок.

Однако хотя банк и не может обязать клиента покупать данный полис, если тот не хочет, все равно находятся законные способы воздействия на него. Наиболее распространенным из них является повышение процентной ставки для клиента в случае отказа от страховки.

Например, годовая стоимость кредита может возрастать на величину от 0,5 до 1,5% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. В этом случае переплата практически равна стоимости полиса, поэтому клиенту проще оформить именно его, ведь в финансовом плане он ничего не теряет.

Еще один способ - отказ в выдаче кредита тем клиентам, кто не хочет оформлять полис. Поскольку банк имеет право самостоятельно принимать решение о выдаче , он может отказать в этом заемщику, если тот не соответствует каким-то его требованиям.

Поэтому чаще всего заемщикам по ипотечному кредиту все-таки приходится оформлять страховку. Однако это имеет преимущества и для них, ведь при наступлении несчастного случая или смерти они будут уверены, что их долг возместит страховая компания.

В противном же случае долговые обязательства могут перейти к наследникам: супругам, детям, родителям и т. п.

Стоимость и расчет страховки

Чаще всего полис оформляется комплексно, на все виды рисков - то есть на сам объект ипотеки, на титул и на жизнь и здоровье заемщика.

Такой способ позволяет получить страховку гораздо дешевле, чем в случае с отдельным оформлением каждого .

Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или ). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для или работника строительной или производственной сферы - значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.

Стоимость страховки привязывается к величине кредита и устанавливается в виде процентной ставки.

Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти - наследник или) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Возможно, что выданной суммы будет недостаточно для уплаты долга - в этом случае часть средств придется погашать самому заемщику.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Подводные камни при оформлении страховки

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

В итоге может выйти так, что получение возмещения на практике вообще представляется невозможным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Можно ли отказаться?

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

Стоит учесть, что банки принимают полисы не от всех компаний - она должна быть крупной и иметь возможность возмещения за своего клиента значительной суммы средств.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

Условия по страховке от банков

Практически все крупные банки, которые оформляют ипотечные кредиты, имеют заключенные со страховыми компаниями договора об оформлении клиентам их полисов. Можно рассмотреть условия этих полисов на примере лидеров рынка:

Сбербанк

Сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

ВТБ24

Оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Ипотека предполагает обязательное страхование рисков по сделке. Данные риски делятся на две категории: одни должны быть застрахованы обязательно, другие – по желанию заемщика.

К обязательному относится страхование жилья от утраты права собственности, повреждений и уничтожения. К добровольному – жизнь и здоровье заемщика, трудоспособность, страховка от потери работы и дохода, т..е. от неё можно отказаться, на это дается не более 5-7 дней с момента подписания договора.

В связи с этим у многих возникает логичный вопрос – нужно ли страховать ипотеку каждый год? Ответ на него вы получите из данной статьи.

Все об ипотечном страховании

Что должен страховать заемщик по закону, мы уже знаем. Другой вопрос – на какой срок обычно оформляется такой договор. По правилам:

на весь срок ипотечного кредита – это касается страхования объекта недвижимости от его утраты или повреждения.
Что касается утраты права собственности на объект – здесь риски оформляются обычно на 3 года, некоторые предлагают также оформить на весь период действия кредитного договора.
Если вы сможете погасить займ раньше срока, то получите возможность вернуть часть денег, затраченных на страхование, подробности .

Обычно такие платежи осуществляются раз в год, и их размер составляет порядка 1-2% от остатка суммы долга, умноженного на 10%. Когда подходит срок очередного взноса в СК, банк уведомляет партнера об остатке суммы долга у клиента.

Исходя из этих цифр, и рассчитывается очередной взнос. Соответственно, с каждым годом размер платежей уменьшается каждый год, пропорционально уменьшению суммы долга.

Также следует обратить внимание, какое жилье оформляется:.

В случае покупки готового жилья , заемщик начинает выплаты с момента оформления сделки по переходу к нему права собственности на объект.
В случае приобретения строящегося жилья , оплата начинается после того, как дом сдан и человек оформил на себя право собственности.

Последствия отказа

Что будет в том случае, если вы перестанете оплачивать дополнительные услуги? Такая мысль очень часто появляется у клиентов в ситуации, когда платежеспособность по каким-либо причинам снижается, и оплачивать и без того большие ежемесячные взносы становится не под силу.

В данной ситуации следует помнить, что страховщик обязательно извещает банковскую организацию, в которой вы обслуживаетесь, о неоплаченной услуге на этот год. После этого с вами, как правило, связывается банковский сотрудник, и просит оплатить её.

Если вы этого не сделаете, то здесь возможны различные штрафные санкции, их перечень и размер зависят от конкретного банка. Чаще всего следует повышение процентной ставки, из-за чего возрастает ежемесячный взнос и общая переплата , подробные условия нужно узнавать в банке или читать в вашем договоре.

Страхование ипотеки: где дешевле всего?

Если вы все же решили оформить страхование недвижимости, что совершенно необходимо по условиям жилищных кредитования, то, конечно же, вам сразу предложат обратиться в организации, которые являются партнерами банка. И далеко не всегда там вам будут предложены наиболее выгодные условия, просто банк получает процент с каждого клиента, и потому направляет вас к своим партнерам.

Помните о том, что кредитор не имеет права ограничивать вас в выборе страховщика. Вы имеете полное право отказаться сотрудничать с теми СК, которые вам навязывает банк, и найти другую страховую компанию, которая выполнит все те же услуги, но на порядок дешевле.

Как их найти? Для начала выпишите, какую сумму вам озвучили в отделении банка при обращении в партнерские СК. От неё вы и будете отталкиваться. А дальше все просто — вы вбиваете в поисковике запрос «Страхование ипотеки в городе..», вписываете город своего нахождения и по первым же ссылкам проходите.

Как правило, у всех страховщиков на сайте есть возможность произведения расчета стоимости услуг при помощи онлайн-калькулятора. Сравнив несколько предложений, вы сможете выбрать наиболее выгодное для вас.

Где будет дешевле всего? Если судить по отзывам наших читателей, то самые низкие цены будут действовать здесь:

Сбербанк Страхование — 0,25% от суммы кредита,
ВТБ Страхование — стоимость полиса от 1%,
ВСК страховой дом — комплексное страхование ипотеки вам обойдется в сумму от 0,43% от одобренного займа,
РЕСО — страхование имущества от 0,1%, для Сбербанка — от 0,18%,
СК Альянс — комплексное от 0,87%, для имущества — от 0,16%,
Росгосстрах — имущество можно будет застраховать по тарифу 0,2%,
Ингосстрах — стоимость от 150 рублей, скидка 15% при оформлении полиса онлайн,
АльфаСтрахование — также от 0,1% от одобренной суммы, скидка до 30% нап полис ипотечного страхования.

От чего зависит итоговый размер тарифа? От многих особенностей, в основном — от суммы вашего кредита. Также смотрят на пол заемщика, его вес, возраст, сферу деятельности и историю взаимоотношений заемщика с СК.

Заемщик на момент подачи в банк заявления уже мог иметь страховку.

Как поступить в такой ситуации?

Для начала, нужно уточнить, является ли страховая компания, в которой обслуживается потребитель, аккредитованным партнером банка.
Если нет, то договориться о том, чтобы имеющуюся страховку учли, будет сложно.
Если да – то необходимо уведомить банк о ее наличии и, если он согласен принять ее к рассмотрению, необходимо обратиться в СК.
В договоре нужно будет изменить данные, сделав выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев банк.

Кредитополучаетль при оформлении займа на жилье имеет право сам выбрать страховщика, рейтинг компаний представлен по ссылке .

Страхование при досрочном погашении

В заключение, хотелось бы сказать несколько слов о полном досрочном и частично погашении долга по ипотеке. Если заемщик (в середине года, допустим) осуществил полное досрочное погашение жилищного кредита, ему необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию и истребовать с нее сумму за оставшийся неиспользованный период – то есть за 6 месяцев.

При оформлении ипотечного кредита одним из условий банка является страхование залоговой недвижимости. Таким образом, банк уменьшает свои риски в случае потери и повреждения залога. Это процедура является обязательной согласно законодательству. Но обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке каждый год? Или в последующие годы можно обойтись без этого?

Процедура и особенности оформления договора страхования

Объектом страхования является залоговая недвижимость. Она должна быть застрахована в течение всего периода действия кредитного договора.

Обычно банк предлагает выбрать страховую компанию из перечня аккредитованных. Кроме того, выгодоприобретателем в договоре, скорее всего, будет указан банк, и страхователь, при возникновении страхового случая, не сможет распоряжаться выплатой на свое усмотрение.

Страховые тарифы могут отличаться. В среднем они составляют 0,25 - 0,5% от страховой суммы. Их размер зависит от нескольких факторов:

Перечня рисков, которые покрывает страховка.
Размера франшизы. Франшиза - это часть ущерба, которую страховая компания не выплачивает. Если сумма ущерба меньше суммы франшизы, возмещение не выплачивается.
Технического состояния объекта страхования. На размер тарифа влияют материалы стен и перекрытий, количество этажей, наличие ремонта и т. д.
Особенностей эксплуатации.

Банк обычно требует застраховать недвижимость в ипотеке от четырех основных групп рисков:

Повреждение в результате воздействия огня.
Повреждение в результате воздействия воды.
Стихийные бедствия.
Незаконные действия третьих лиц.

По желанию заемщика можно застраховать внутреннюю отделку помещения, что приведет к увеличению тарифа.

Взаимодействие со страховой компанией может происходить без обращения в ее офис. В любом случае, перед подписанием договора страхования сотрудник страховой компании или уполномоченное ее лицо осматривает будущую залоговую недвижимость и составляет акт, который подписывают обе стороны.

Можно выделить основные требования, которые предъявляет страховая компания к объекту страхования :

Недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии или не должна быть признана ветхой.
Здание не подлежит сносу.
Степень износа не должна превышать 70%.
Все строительные работы к дате оформления договора должны быть завершены.

Размер страховой суммы обычно стартует от суммы кредита плюс 10%. Но, как правило, банки требуют заключать договор страхования, исходя из оценочной стоимости недвижимости.

Договор страхования заключается минимум на один год. Фактически заемщику приходится ежегодно нести дополнительные затраты для оплаты страхового платежа. Можно обратиться в банк с заявлением об уплате страхового платежа несколькими частями. Но в любом случае страховать недвижимость при ипотеке необходимо каждый год.

Выплата возмещения

При наступлении страхового случая, в первую очередь необходимо уведомить об этом страховую компанию и кредитора. Размер выплаты зависит от степени повреждения предмета залога.

Если недвижимость не подлежит восстановлению, то выплата страхового возмещения будет направлена на погашение задолженности. В случае, когда сумма кредита меньше суммы страховых выплат, то разницу страхователь получит на руки. Если ущерб не существенно влияет на стоимость залоговой недвижимости, то банк решает, куда будет направлено возмещение. Обычно если заемщик своевременно погашает задолженность, банк может разрешить выплату страхового возмещения ему для восстановления повреждений или компенсации нанесенных убытков.

Страхование титульного риска

Титульное страхование - это страхование риска потери права собственности на недвижимость. Этот вид страхования не является обязательным. Однако бывают случаи, когда юристами кредитного учреждения выдвигаются требования по заключению договора титульного страхования после анализа документов на приобретаемую недвижимость.

Вопрос о таком виде страхования возникает тогда, когда есть риск признания неправомерности сделки. Например, были нарушены права несовершеннолетнего лица, либо продажу совершал человек, имеющий психические расстройства. Также повышенный риск возникает, если продажа недвижимости осуществлялась третьим лицом на основании доверенности.

Договор титульного страхования обычно заключают на три года . Это соответствует сроку давности по имущественным правам.

При подписании договора страхования не стоит жалеть время и внимательно прочитать весь договор (он, как правило, занимает несколько страниц текста, написанного мелким шрифтом). Если есть непонятные моменты, не лишним будет проконсультироваться с юристом. При наличии пунктов, которые ущемляют законные права страхователя, необходимо требовать внести изменения в договор. Это поможет избежать ситуации, когда в результате страхового случая заемщик может остаться без жилья и с остатком по кредиту.

Обязательным в данном случае является оформление страховки ипотечного жилья – так гласит посвященный ипотеке Федеральный закон № 102- ФЗ, ст. 31. заложенные квадратные метры страхуются на весь период действия договора сделки.

Как правило, уже в офисе банка новоявленному ипотечнику предлагается список аккредитованных страховых фирм, с одной из которых и подписывается договор. Нужно внимательно просмотреть все его пункты.

Вполне может оказаться (и так обычно и происходит), что выгодоприобретатель в данной ситуации – не сам заемщик, а кредитно-финансовая организация, давшая ипотеку.

Внимание! Часто банк настаивает и даже требует, чтобы заемщик оформил еще одну или несколько страховок, например – страхование жизни.

Обязательно ли страховаться?

Обязательно, если речь идет о залоговой квартире – как уже говорилось, это прямо указано в статье 31 Федерального закона №102 -ФЗ .

За основу, как правило, берется оценочная стоимость квартиры. Как правило, требований у страховщика немного: дом не должен быть ветхим (допустимая изношенность – максимум 70 %) и не готовиться под снос, а все строительные работы к моменту подписания сделки должны быть закончены.

Обычно банк требует, чтобы была застрахована вероятность повреждения от:

пожара;
затопления;
незаконных действий посторонних лиц;
стихии.

Иногда сам клиент добавляет другие пункты – например, страхование внутренней отделки жилища.

Тариф в среднем обычно составляет до 0,5% от суммы страховки.

Величина его варьируется и зависит от следующих нюансов:

какие риски покрываются.
Франшиза (то есть та часть урона, которая не выплачивается агентством).
Техническое состояние жилища и особенности эксплуатации.

Необходимо ли ежегодно оплачивать сборы и оформлять заново?

Да. Минимальный срок, на который требуется оформить договор – один год.

Если ипотечнику трудно будет нести эту повинность каждый год, можно написать заявление в кредитно-финансовую организацию с просьбой разрешить выплачивать взносы по частям. Но так или иначе, ежегодная оплата страховки – обязательна.

Да, если истечет срок действия страховки, а до выплаты всего кредита вам еще далеко. По закону «Об ипотеке» заложенное имущество должно быть застраховано, пока не истек срок ипотеки.

Нужно ли это делать, если есть просрочки по платежам?

Страховать заложенное жилье нужно обязательно, вне зависимости от того, есть у вас задолженность или нет. Тем более, нужно как можно скорее восполнять этот пробел, ведь просрочка будет нарастать.

Мало того, если вы обратитесь в банк (например Сбербанк) с прошением о реструктуризации долга (а именно так и следует поступать в этом случае), то факт невыплаты страховки обнаружится и может стать поводом для отказа.

К тому же по факту первой же просрочки, если вы затем возобновляете платежи хотя бы по номинальному размеру, банк не бросится с вами судиться, да и ни один суд не обратит взыскание на вашу квартиру. А вот факт невыплаты страховки ипотеки- законный повод для досрочного истребования остатка по кредиту.

Что если банк принуждает застраховать жизнь или недвижимость?

Лучше на это согласиться. Да, это не является обязательным – ведь в упомянутом Федеральном законе об ипотеке ничего не сказано об обязательности этой сделки и ни один банк не вправе давить на клиента, требуя оформить страховку. Тем не менее, перед любой сделкой нужно задать себе вопрос: что я проиграю и что я выиграю от такого?

Выиграете же вы следующее – в случае вашей смерти вашим членам семьи не перейдет ваш долг по ипотеке. С оставшейся частью кредита придется расплачиваться страховой фирме , а ваши близкие не потеряют крышу над головой и переоформят собственническое право на себя.

Перспективу же развития событий после вашей кончины в случае неоформления страховки жизни даже представлять себе не надо.

Достаточно посмотреть примеры из судебной практики по таким делам. Долг перейдет вашим близким. Они могут с ним не справиться и тогда банк обратится в суд и выиграет его, а семья будет выселена.

Так что польза от этой опции очевидна.

Тем не менее, если вы уверены, что в течение ближайших десяти-пятнадцати лет, или на сколько вы оформляете кредит, вы на тот свет не соберетесь и будете сами платить по кредиту, вы вправе отказаться от этой опции. Мало того, нужно помнить, что это существенно увеличит нагрузку на ваш бюджет.

Тем более, как уже неоднократно упоминалось, нужно соглашаться, ведь таково требование закона. Без этого сделка оформления ипотеки невозможна и банк вам просто откажет.

В итоге получается, что принимать без обсуждений следует только требование о страховании ипотечной квартиры – если, конечно, вы не передумали на этой стадии оформлять ипотеку. О других страховках, в частности, жизни, нужно крепко подумать – польза от этого очевидна, но по силам ли вашему кошельку такие траты? Если же банк слишком настойчиво требует этого, есть смысл обратиться в другой.

Полезное видео

Страховка при ипотеке

Для большинства жителей России решить жилищный вопрос можно, лишь прибегнув к банковскому кредитованию. Беря ссуду, вы будете должны застраховать приобретаемое имущество, которое передается в залог, поскольку это является обязательным и регламентируется законом. В дополнение к этому банки всегда предлагают страхование жизни при ипотеке в аккредитованной ими компании, на случай проблем со здоровьем у заемщика. По этой причине многих ссудополучателей интересуют главные вопрос: стоит ли соглашаться на покупку полиса и во сколько все это обойдется.

Что такое ипотечное страхование

Поскольку основными игроками на рынке кредитования являются банковские структуры, то они зачастую выдвигают свои условия игры. Это, как правило, касается страхования. На сегодняшний день банки предлагают кредитополучателям приобрести полис комплексного страхования, который включает:

страхование недвижимости в залоге. Приобретаемое жилье подлежит страхованию на весь срок предоставления ссуды. Сюда относится не только само строение или квартира, но и внутренняя отделка. Что же касается предметов обстановки, то их тоже можно застраховать, но для этого заключается отдельное соглашение.
страхование жизни и здоровья. Если по состоянию здоровья заемщик не сможет погашать долг перед банком, за него это сделает страховая фирма. К таким случаям относится получение увечий, повлекших временную нетрудоспособность либо инвалидность, серьезные заболевания и даже смерть. При условии, что человек имел серьезное заболевания на стадии заключения кредитного договора и скрыл это обстоятельство, страховка выплачена не будет.
титульное страхование. Банк может предложить вам такой вид страхования, при условии, что юридическая чистота приобретаемой недвижимости подлежит сомнению. Максимальный срок действия договора – 3 года, поскольку согласно законодательству за это время все спорные моменты по имущественным правам теряют свою силу.

Страховка позволяет заемщику раз в год получить налоговый вычет.

Что дает страхование жизни заемщика ипотечного кредитования

Может показаться, что страхование жизни и здоровья при ипотеке выгодно только кредитору. Однако это не совсем верно, поскольку полис защищает заемщика, если он не сможет рассчитаться по долгам. В этом случае все расходы берет на себя страховая компания. СК может погасить задолженность полностью, либо делать это ежемесячно за застрахованное лицо. Происходит это при:

длительном периоде нетрудоспособности (более 30 дней);
полученной инвалидности 1 или 2 группы;
смерти кредитополучателя.

Отказ страховой компании в выплате

Страховая компания может оказать в выплате, если клиент скрыл наличие серьезных заболеваний, к которым относят ВИЧ, СПИД, онкологию. Кроме этого, СК откажет и при следующих обстоятельствах:

заемщик находился в алкогольном либо наркотическом состоянии;
при самоубийстве, за исключением случая доведения до него;
если ссудополучатель попал в ДТП, не имея право на управление транспортным средством;
при совершении преступления, если это доказано судом.

Особенности признания страхового случая

Признав страховой случай, страховщик обязан возместить задолженность полностью, но для этого необходимо соблюсти все формальности. Так, если человек находится на больничном более 30 дней, он должен обратиться в СК с заявлением. Долг будет погашен пропорционально каждому дню болезни. При получении инвалидности, написать заявление нужно не позднее полугода после окончания действия страховки. При наступлении смерти клиента семья заемщика может обратиться в любое время, но не позднее одного года с факта констатации кончины.

Является ли страхование жизни для ипотеки обязательным

Приобретение полиса страхования жизни при ипотеке не является обязательным условием. Банк может предложить его оформление на добровольной основе как возможность защитить себя и созаемщиков при наступлении страхового случая. Отсутствие страховки не является поводом для отказа в выдаче ипотечной ссуды, хоть у большинства населения сложился подобного рода стереотип.

Нормативно-правовое регулирование

Ни в одном нормативно-правовом акте вы не найдете постановления, что кредитополучатель должен страховать собственную жизнь, покупая жилье при помощи кредитных средств. Другое дело, если речь идет о страховании объекта недвижимости. В этом случае необходимо обратиться к федеральному закону «Об ипотеке», в пункте 31 которого черным по белому прописано, что это условие является обязательным.

Требования банков

Исходя из вышеприведенной информации можно понять, что банковские организации не имеют право требовать страхование жизни при ипотеке, а уж тем более самовольно включать этот пункт в кредитный договор. Кредитор лишь может предложить купить полис, а уж решать, делать это или нет, остается за вами. Другое дело, что при отказе от страховки вам будут предложены совсем другие условия предоставления кредитных денег.

Как страхование жизни влияет на стоимость ипотечного кредита

Первое, к чему может привести отказ от приобретения полиса – это повышение процентной ставки по займу. Еще банк может сократить срок предоставления ссуды или запросить внести больше денег в качестве первоначального взноса. Если вы думаете, что это является незаконным, то ошибаетесь. Кредитная организация дает вам право выбора: приобрести полис и получить льготные условия кредитования или же взять деньги на общих основаниях.

Санкции ипотечных банков за отказ от страховки

Выяснив, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, необходимо получить информацию, насколько процентов банки могут увеличить годовую ставку. Единого подхода в этом вопросе нет, поэтому необходимо узнавать эту информацию у каждого кредитора отдельно, ведь коридор между минимальным и максимальным значением может достигать нескольких процентных пунктов. Вот лишь несколько примеров, насколько изменится ставка:

Сбербанк +1%;
Банк Москвы +1%;
ВТБ24 +1%;
Дельтакредит +1%.
Райффайзенбанк + 0,5%;
Россельхозбанк +3,5%;

В каких банках страховка жизни для ипотеки необязательна

Если страховка жизни при ипотеке в Сбербанке или ВТБ подразумевает обязательное приобретение полиса из списка аккредитованных компаний, иначе условия по ссуде будут изменены, то в ряде банковских учреждений при заключении кредитного соглашения покупка страховки является лишь вашим личным делом. Ипотека без страхования жизни предлагается в:

Глобэксе;
Газпроме и др.

Как оформить договор страхования жизни

Если у вас есть полис страхования жизни, это еще не означает, что вы можете предоставить его, поскольку при страховой ситуации деньги получите вы или ваши родственники, но никак не банк. По этой причине придется подписать новый договор, где выгодоприобретателем является кредитодатель. Сделать это можно в:

страховой компании;
банке.

Страховка начнет действовать с момента, когда был уплачен первый взнос.

В банке при заключении ипотечного договора

При покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья при ипотеке в банке вам будет предложено заключить договор у какой-то определенной компании, поэтому сразу попросите уточнить, можно ли выбрать другую компанию, ведь тогда страховка может стоить меньше. Связано это с тем, что страховщик отчисляет банку определенный процент вознаграждения за каждый заключенный полис. Эти деньги страховая компания включает в стоимость договора.

В страховой компании аккредитованной банком

Не все банки соглашаются на страхование жизни при ипотеке у любой компании, поэтому будьте готовы, что придется собрать дополнительные бумаги, которые необходимы кредитору, чтобы принять у вас этот полис. Для ссудополучателя самостоятельный выбор компании выгоден тем, что он может обратиться в ту, с которой у него налажен многолетний контакт. При таком раскладе он может получить дополнительную скидку.

Не стоит отдавать предпочтение малоизвестным организациям, которые с целью привлечения клиентов могут предлагать очень выгодные варианты – лучше застраховаться у надежного партнера. Связано это с тем, что ипотека выдается не на один год, а на продолжительный период, а стаж работы на рынке компании – это показатель ее надежности, ведь многие фирмы-новички могут прогореть в ближайший год-два.

Документы для оформления страхового полиса

Для того чтобы заключить договор личного страхования, вам не потребуется много документов. Иногда могут быть затребованы дополнительные бумаги, но, как правило, список ограничивается следующими:

паспорт;
заполненная анкета;
договор ипотечного кредитования;
медицинскую справку.

Анкету можно заполнить непосредственно на месте. В ней указываются основные данные о клиенте, место проживания и вид кредита. В предоставленной же обязательно медицинской справке должны быть все печати и подписи, а также отражена информация о состоянии здоровья и проведенных обследованиях.

Срок действия договора

Традиционно страховка жизни при ипотеке оформляется сроком на один год, поэтому каждый раз ее необходимо продлевать. В противном случае банк имеет право взимать с кредитополучателя штрафные санкции. Ссудодатели не всегда требуют от своих клиентов обязательного продления срока действия полиса. Это помогает дополнительно сэкономить, ведь у некоторых страховщиков размер вознаграждения может достигать нескольких процентов от суммы задолженности.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Стоимость полиса напрямую зависит от того, в какой организации вы его приобретаете и от остатка задолженности, поэтому каждый раз, заключая новый договор страхования жизни и здоровья при ипотеке, сумма будет меньше предыдущей. Если полис приобретался в офисе страховой компании, необходимо будет брать справку об остатке задолженности для того, чтобы правильно вычислить размер платы.

Если вы не знаете, какую компанию выбрать, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет сориентироваться в существующих предложениях. Нельзя сказать, что он выдаст точную цену, поскольку окончательный расчет произведет сотрудник страховой компании, но поможет узнать, где существуют более выгодные и гибкие условия приобретения страховки.

Какие факторы учитываются при расчете страховой премии

Выбирая страхование жизни при ипотеке, нужно понимать, что для разных клиентов сумма взноса будет разниться. Связано это с множеством факторов, на которые обращают внимание страховщики, применяя понижающие или повышающие коэффициенты:

возраст. Людям преклонного возраста придется платить больше, поскольку риск наступления болезни или смерти выше, нежели у более молодых кредитополучателей.
пол. Не имеет особого значения, однако у мужчин тариф может быть выше, поскольку продолжительность жизни у них меньшая в отличие от женщин. С другой стороны, женщина может уйти в декретный отпуск и СК придется возмещать долг. По этой причине эта позиция зависит непосредственно от страховщика и проводимой им политики.
состояние здоровья. Если человек, как показывает выписка, не имеет серьезных заболеваний и не относится к группе риска по состоянию здоровья, то страховая премия для него будет снижена.
профессия и образ жизни. Люди, занятые на вредных и тяжелых условиях труда, по статистике живут меньше. Это принимают во внимание и страховые фирмы, оформляя полис с повышающим коэффициентом.
размер ипотечного займа. Чем выше сумма задолженности, тем больше будет стоить страховка, поскольку рассчитывается они из размера кредита, а не имеет строго установленную величину.

Тарифы страховых компаний

Если подвести небольшой итог, можно понять, что точный тариф страхования жизни при ипотеке рассчитывается в индивидуальном порядке, и на него валяет множество факторов – от возраста и пола до состояния здоровья и образа жизни. Однако в каждом случае у страховщиков есть базовая величина, выраженная в процентах. От нее отталкиваются при произведении расчетов. В каждой организации она разная:

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая не рекомендуется медлить и по возможности начать оформление процедуры как можно быстрее. Связано это, во-первых, с тем, что за просрочки вам придется выплачивать пеню – страховая делать этого не будет, во-вторых, в каждом конкретном случае есть свой срок предоставления документов. Сам процесс состоит из нескольких этапов:

подготовить все необходимые документы;
написать заявление на выплату возмещения;
передать документы в страховую самостоятельно либо через сотрудника банка;
дождаться решения и получить справку об отсутствии задолженности.

Поскольку страхование жизни при ипотеке подразумевает, что выгодоприобретателем является кредитор, то денежные средства будут перечислены ему напрямую, минуя вас.

Документы на возмещение

Для страховой компании при наступлении страхового события потребуется подготовить ряд документов, которые послужат основанием для возмещения долга:

заполненное заявление на выплату по предоставленной форме;
справку или копию свидетельства о смерти, где будет указана причина наступления кончины;
документы, которые подтверждают право наследования;
документы, свидетельствующие о несчастном случае, которые привели к заболеванию или присвоению инвалидности;
справку об установлении группы инвалидности;
справку о временной потере нетрудоспособности с указанием ее продолжительности в днях;
справку из кредитной организации, где будет указана точная сумма задолженности на день обращения.

Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита

При частичном досрочном погашении вы имеете право потребовать у страховой компании пересчитать сумму взноса, а при переплате вернуть ее часть. Для этого придется принести справку из банка об остатке долга и график расчета ежемесячных платежей, который выдается при подписании договора кредитования. Здесь тоже надо читать условия договора страхования жизни при ипотеке, поскольку в некоторых организациях делать это можно лишь несколько раз за период действия полиса либо вовсе такая возможность не предусмотрена.

Возврат страховой премии при полном досрочном погашении ипотеки

Расторжение договора страхования жизни возможно при полном возврате банку долга. В некоторых случаях СК не выплачивает остаток, но об этом прописывается в договоре. Если же такая возможность существует, необходимо написать заявление на имя руководителя компании-страховщика с просьбой вернуть сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользованное время. В дополнение необходимо приложить справку, свидетельствующую об отсутствии финансовых обязательств перед банком за ипотеку. Деньги перечисляются безналичным переводом на указанный вами счет.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!